「虛擬銀行」是香港人慣用的叫法，但在官方文件裡，這個名稱已經在2024年10月更新為「數字銀行」（Digital Bank）。名稱改了，制度底子沒變：數字銀行與傳統銀行一樣屬《銀行業條例》下的認可機構，受香港金融管理局（金管局）以同一套監管規定監管，部分要求會按其以電子渠道為主的經營模式、以風險為本及科技中立原則作出調整。
本文從制度角度整理三件事：名稱與發牌依據、市場上的營運者，以及存款保障這一項最常被誤解、但直接影響存戶的問題。文中不評價任何一間銀行的利率或產品優劣，只列可核實的事實與查核入口。
一、名稱怎麼變：從《虛擬銀行的認可》到《數字銀行的認可》
金管局於2018年5月30日發出《虛擬銀行的認可》指引修訂本，之後在2024年10月25日再作修訂，並改名為《數字銀行的認可》。金管局對「數字銀行」的定義是：完全或主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道提供銀行服務的銀行。據金管局說明，改用「數字銀行」是想強調銀行採用的經營模式與金融科技，而不是它的存在形式。
需要留意的是，「虛擬銀行」「數字銀行」都不是獨立的牌照類別。申請人仍須符合《銀行業條例》附表7所載的認可最低準則，金管局審批時參考的是《認可的最低準則指引》（按《銀行業條例》第16(10)條發出），而《認可指引》第二章《認可制度》、第四章《認可》及第八章《申請認可的程序》同樣適用於數字銀行。
制度時間線（可核實節點）
| 時間 | 事件 |
|---|---|
| 2018年5月30日 | 金管局發出《虛擬銀行的認可》指引修訂本 |
| 2019年至2020年 | 金管局分批向合資格公司發出虛擬銀行牌照，首批於2019年發出 |
| 2024年10月25日 | 指引修訂並改名為《數字銀行的認可》，「虛擬銀行」官方名稱改為「數字銀行」 |
| 現行 | 金管局網站設「數字銀行」專頁及「數字銀行一覽表」，逐間列出機構資料 |
因此讀者見到「虛擬銀行」與「數字銀行」並用，多數只是新舊名稱之差，並非兩種不同的監管制度。
二、市場上現在的營運者
自2019年起，金管局共發出八個虛擬銀行（今稱數字銀行）牌照，八間銀行先後開業，至今未再新增牌照。八間機構的官方名稱分別為：
| 官方名稱 | 英文名稱 | 主要股東背景（公開資料） |
|---|---|---|
| 眾安銀行 | ZA Bank | 眾安在綫等 |
| Mox Bank | Mox Bank | 渣打銀行（香港）、香港電訊、電訊盈科、Trip.com 等 |
| 匯立銀行 | WeLab Bank | WeLab 集團 |
| 理慧銀行 | livi bank | 中銀香港、京東科技等 |
| 天星銀行 | Airstar Bank | 小米集團、尚乘集團等 |
| 平安壹賬通銀行 | PAO Bank | 中國平安旗下金融壹賬通 |
| 螞蟻銀行（香港） | Ant Bank (Hong Kong) | 螞蟻集團 |
| 富融銀行 | Fusion Bank | 騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴等 |
上述股東背景為公開資料整理，股權結構可能已變動；名稱、股東及最新營運狀況請以金管局「數字銀行一覽表」及銀行官方網站為準。部分數字銀行亦曾調整其中文名稱或品牌，搜尋時以英文名稱對照會較穩妥。
三、開戶與服務模式：與傳統銀行的分別在哪裡
數字銀行的共同特徵是不設實體分行，開戶、存款、轉賬、貸款申請主要在手機應用程式完成，一般支援24小時遙距開戶。金管局在政策定位上，指數字銀行以零售客戶為服務對象，當中包括中小型企業，因此有助推動普及金融。
但要分清楚的是，開戶渠道電子化，不等於客戶盡職審查（KYC）或反洗錢要求較寬鬆。數字銀行同樣須執行《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》下的客戶審查與持續監察要求，實務上包括身份證明文件、住址證明、收入或資金來源證明等，具體文件清單由各銀行自訂。開戶被要求補交文件、或申請未獲接納，並不罕見，也不代表制度上存在差別對待。
另一個常見誤解是「數字銀行只做個人客」。事實上部分數字銀行明確以中小企及商業銀行服務為業務重點，但企業戶口的開戶要求、可接受的業務類型與盡職審查深度，各間差異可以很大。
四、存款保障：80萬港元是怎樣計算的
這是最多人搞錯的一環。香港存款保障計劃（存保計劃）由香港存款保障委員會按《存款保障計劃條例》管理，除非獲豁免，所有持牌銀行均須成為成員，數字銀行同樣是成員之一。
- 保障額：自2024年10月1日起，每名存戶於每家成員銀行的最高保障額由50萬港元提高至80萬港元。
- 合併計算：同一存戶在同一間成員銀行的所有存款戶口會合併計算，上限是80萬港元，不是每個戶口各享80萬港元。
- 自動發放：成員銀行倒閉時，存保計劃會向合資格存戶自動發放補償，目標是在大部分情況下於七日內全數支付。
- 聯名戶口：聯名戶口持有人被視為在存款中佔有相等份額，各自在其份額內計算。
- 可分散：如存戶在兩間或以上成員銀行都有存款，是「每間銀行」分別計算80萬港元上限。
哪些存款受保障、哪些不受
| 受存保計劃保障 | 不受保障 |
|---|---|
| 儲蓄戶口存款 | 離岸存款（如存放於成員銀行非香港辦事處的存款） |
| 支票戶口存款 | 結構性存款（如外幣掛鈎、股票掛鈎存款） |
| 年期五年或以下的定期存款 | 年期超過五年的定期存款 |
| 港元、人民幣或其他貨幣存款 | 不記名存款證 |
| 個人、聯名及公司戶口存款 | 非存款類產品：債券、股票、窩輪、互惠基金、單位信託基金、保險產品、虛擬資產 |
| 用作抵押的存款 | 儲值支付工具（例如電子錢包餘額） |
最後兩項要特別留意。第一，數字銀行應用程式內的基金、股票或加密資產並非存款，即使在同一App內顯示，也不屬存保計劃範圍。第二，電子錢包餘額屬儲值支付工具，不屬存款保障範圍，其保障另有制度安排，與存保計劃是兩回事。
五、自行查核的三個入口
- 金管局「數字銀行」專頁及數字銀行一覽表：核對機構是否持牌、官方名稱及指引版本。
- 存保會「成員銀行名單」：核對某間銀行是否存保計劃成員；「存保計劃的特點」頁面列明保障與不保障的產品。
- 銀行官方收費表及條款：戶口最低結餘、月費、提款及轉賬限額等，屬個別銀行的商業條款，變動頻繁，本站不作統一列示，應以銀行公布為準。
六、小結：先分清「制度」與「產品」
數字銀行的制度面相對穩定：發牌依據是《數字銀行的認可》指引與《銀行業條例》，監管標準與傳統銀行一致，存款同樣納入存保計劃、上限每戶每間銀行80萬港元。變動快的是產品面——利率、回贈、收費、開戶優惠幾乎每季都在調整。
因此查資料時建議分兩步：先用官方名單確認「這間是不是持牌銀行、是不是存保成員」，再看銀行官網的現行條款比較產品。本文所引制度內容以金管局及存保會公布為準；如官方文件更新，以最新版本為準。
資料來源
- 香港金融管理局：數字銀行專頁（載《數字銀行的認可》指引修訂歷程、監管安排）
https://www.hkma.gov.hk/chi/key-functions/banking/banking-regulatory-and-supervisory-regime/digital-banks/ - 香港存款保障委員會：存保計劃的特點（保障額、保障範圍、賠付安排）
https://www.dps.org.hk/tc/for-depositors/features-of-dps/ - 香港存款保障委員會：成員銀行名單
https://www.dps.org.hk/tc/for-depositors/list-of-scheme-members/