數字銀行開公司戶口：先看清「收費」與「限制」兩件事
香港的數字銀行（前稱虛擬銀行）近年陸續加入中小企市場，主打全程網上辦理、無需親身到分行。對初創或小規模公司而言，這確實比傳統銀行省時；但數字銀行的公司戶口多數設有明確的服務對象範圍——單層架構、相關人士須持香港身份證、公司註冊地限於香港等，費用結構也不像個人戶口般簡單。
本文按各銀行官方公布資料，整理現時有公開商業戶口收費的幾家數字銀行，逐項列出開戶費、服務月費、最低存款與適用限制，並說明開戶一般要準備的文件與自行查核入口。所有金額均以銀行公布為準，並註明收費表版本。
四間數字銀行商業戶口收費對照
以下數字取自各銀行官方網站或官方收費表。未在官方資料中明確列出的項目，一律標示「官方未公布」，不作推測。
| 項目 | ZA Bank（眾安銀行） | livi bank（理慧銀行）livi Business | Fusion Bank（富融銀行） | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 開戶費 | 線上開戶 HK$0（原 HK$1,200 已豁免）；公司查冊費亦已豁免 | 基本開立賬戶 HK$1,200；特別公司類型附加 HK$3,000 | 線上開戶 HK$1,200／申請；線下開戶 HK$2,000／申請 | 各行為不同產品，不可互相套用 |
| 服務月費 | 線上開戶須預繳首 12 個月合共 HK$1,500；第 13 個月起，上月全面理財總值 HK$50,000 或以上豁免，否則每月 HK$138 | 官方收費表未列固定月費；月費豁免條件未在收費表列明 | 官方商業戶口頁面列明不設月費 | ZA Bank 收費表自 2025 年 9 月 1 日起生效 |
| 最低存款要求 | 官方頁面未以「最低存款」名義列出，改以全面理財總值決定第 13 個月起的月費 | 首年不設最低結餘要求（官方新聞稿表述） | 不設最低存款要求 | 「首年不設」不等於永久免除 |
| 公司查冊費 | 已豁免 | HK$300（基本開戶費已包含） | HK$200／每間香港本地公司 | — |
| 特別公司附加費 | 官方未列相關項目 | HK$3,000（如架構達 3 層或以上，或實益擁有人／董事／管理人非香港身份證持有人） | HK$10,000／申請（適用於線下開戶的特別公司，例如實益擁有人、董事或授權人非香港身份證持有人） | 特別公司定義以個別銀行審核為準 |
| 其他常見費用 | 官方收費表另有逐項交易收費，須查閱最新版本 | 月結單副本每份 HK$50；開戶後 3 個月內取消戶口 HK$300；不動戶口啟動 HK$200；FPS 轉賬至其他銀行：HK$1,000,000 以下每指示 HK$3，HK$1,000,000 或以上 HK$15 | 不活動戶口（超過一年未登入網上銀行或無交易）每戶口 HK$200；開戶後 3 個月內結束戶口每戶口 HK$200 | 「免月費」不等於零成本 |
說明：livi Business 收費表版本為 reference code 2026/04_1，2026 年 4 月 21 日起生效；Fusion Bank 收費數字見其官方收費表及商業戶口頁面；ZA Bank 數字見其「商業銀行服務收費簡介」修改通知（2025 年 9 月 1 日起生效）。各銀行隨時更新收費，使用前請到官網核對最新版本。
為何讀者常看到「開戶免費」與「收 HK$1,200」兩種說法
數字銀行的商業戶口收費多數以「限時豁免」形式推出，豁免前後的價目同時存在於官網與第三方比較文章中，於是出現互相矛盾的印象。
以 ZA Bank 為例，官方通知列明：2025 年 9 月 1 日之前收到的開戶申請，開戶費為 HK$1,200、公司查冊費 HK$300；由該日起線上開戶免開戶費、免查冊費，改為預繳首 12 個月服務月費 HK$1,500。同一頁面同時保留「客戶經理開戶服務首 12 個月服務月費豁免」的條款，兩條路徑收費不同，這也是網上報價落差的主要來源。
livi bank 的情況類似：官方收費表列明基本開立賬戶費 HK$1,200，而推廣資料曾以首批客戶豁免 HK$300 開戶費作招徠，兩者並非同一費用項目；公開發布的新聞稿亦寫有「開戶後首年不設最低結餘要求」，屬限期條件而非永久承諾。
因此，判斷一間銀行「貴不貴」，不能只看開戶費一個數字，而要看：首年實付總額（開戶費＋預繳月費）、第 13 個月起的月費觸發門檻、以及不活動或提早結束戶口的罰則。
網上開戶通常要求什麼條件
數字銀行的商業戶口以標準化流程換取速度，代價是適用範圍較窄。以下是各銀行官方列出的常見條件：
- 公司架構：須為在香港註冊的獨資公司、合夥公司或有限公司，一般要求單層架構（Fusion Bank 明文要求單層架構股份有限公司；ZA Bank 要求單層架構、相關人士總數不多於 4 人、一般合夥人的合夥人總數不多於 3 人）。
- 身份要求：所有相關人士須持有香港身份證；Fusion Bank 要求代表公司申請的相關人士持有該行個人銀行戶口。
- 稅務管轄區：ZA Bank 線上開戶只限香港稅務管轄區。
- 開業年期：ZA Bank 表明開業未滿 1 年亦可申請；Fusion Bank 表示文件齊備並完成面容驗證後，最快 1 個工作天完成開戶。
若公司屬多層架構、股東或董事主要居於香港以外，通常會被歸入「特別公司」，改走線下或客戶經理流程，費用即跳升至數千至萬元級別，審批時間亦較長。
開戶文件清單：以金管局指引為框架
金管局在「開戶及維持戶口」專頁指出，銀行與客戶建立業務關係時須遵守《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》（香港法例第 615 章），並對申請人進行盡職審查，因此各銀行開戶要求可以不同，該局建議準客戶多接觸幾家銀行作比較。金管局同時列明，銀行不得提出不相稱的要求、不得以購買理財或保險產品作為開戶條件。
按此框架，中小企開立公司戶口一般須準備：
- 公司註冊文件：商業登記證、公司註冊證明書（有限公司適用）、法團成立表格（NNC1）或最新周年申報表（NAR1）、公司章程；獨資或合夥商號另須商業登記相關文件及合夥協議。
- 實益擁有人資料：董事、實益擁有人及授權簽署人的身份證明文件、近期的住址證明，以及由頂層至最終實益擁有人的股權架構圖。
- 業務證明：商業合約、發票、採購單、租約、公司網頁或產品目錄；新公司可提供業務模式說明、首年預期損益表及資金來源解釋。
- 稅務自我證明：FATCA 及 CRS 相關表格。
數字銀行會把上述文件改為線上上載及面容驗證，並以商業登記號碼連結同一集團在該行的所有戶口（ZA Bank 的全面理財總值即以同一商業登記號的結餘與交易活動計算）。
三個容易忽略但影響實際成本的細節
1. 月費以「全面理財總值」觸發，不只是存款餘額
ZA Bank 由第 13 個月起，以公司在上月的全面理財總值判斷是否豁免每月 HK$138 服務月費。該總值包括港元、人民幣及外幣日均存款餘額，港元日均貸款本金結欠，發薪金額，跨境匯出金額及貨幣兌換賣出金額。換言之，若公司常用該戶口出糧、匯款或兌換，即使存款不多亦可能達到豁免門檻。
2. 「免月費」仍可能有不活動費
Fusion Bank 商業戶口頁面明言不設最低存款要求及月費，但同一銀行的收費表列明不活動戶口（超過一年沒有登入網上銀行或操作戶口）每戶口 HK$200，以及開戶後三個月內結束戶口每戶口 HK$200。低用量公司若把戶口長期閒置，仍會產生費用。
3. 交易費按每筆指示計算
livi Business 對轉數快（FPS）轉賬至其他銀行按每筆指示收費：金額港幣或人民幣 100 萬元以下收 HK$3，100 萬元或以上收 HK$15；經即時支付結算系統轉賬至本地銀行收 HK$25。對每日多筆收付的公司，這部分累積金額可能高於開戶費本身。
數字銀行與傳統銀行公司戶口的分工
數字銀行的優勢在於開戶門檻低、流程快、月費結構相對簡明，適合業務模式單純、交易以本地轉賬及外幣兌換為主的初創與小型公司。但其限制亦明確：多層架構、境外股東、需要貿易融資或大額信用證的公司，通常仍須經傳統銀行審批；部分數字銀行亦未提供全面商業銀行服務，實際可用服務範圍須逐間核對。
較務實的做法是：以數字銀行戶口處理日常收付與出糧，保留傳統銀行戶口應付貿易融資、大額匯款與客戶慣用的付款渠道，並按實際交易量重新計算兩邊的總成本。存款保障方面，香港存款保障計劃的保障額已提高至每名存戶在每家成員銀行港幣 80 萬元（2024 年 10 月 1 日起生效），數字銀行同屬成員銀行，但同一存戶在同一家銀行的多個戶口會合併計算，並非每個戶口各自享有 80 萬元保障。
自行查核入口
- 金管局「開戶及維持戶口」專頁：開戶流程、所需資料、被拒或戶口被關閉時的處理，以及投訴渠道（電話 2878 1133／電郵 accountopening@hkma.gov.hk）。
- 金管局「銀行聯絡資訊」：逐間列出零售銀行就個人與公司戶口的遙距開戶、網上預約、所需文件及分行資料。
- 各銀行官網「銀行收費表／服務收費」頁面：本文所列金額均以此為最終依據，銀行更新收費時不會另行通知個別客戶以外的第三方。
- 公司註冊處統計：截至 2026 年 6 月底，在該處登記的本地公司及經遷冊公司合計 1,609,720 間，可作為理解市場規模與同業做法的背景數字。
本文整理的收費與條件以各銀行官方公布資料為準，銀行可就個別申請要求補充文件或調整收費，實際結果以銀行審批及最新收費表為準。