想開公司戶口的中小企老闆，近幾年多了一個選項：虛擬銀行（2024 年起金管局統一改稱「數字銀行」）推出的商業戶口。這批戶口主打全程網上開戶、不設最低結餘、部分免收月費，跟傳統銀行「先預約、後審查、再等兩三個星期」的流程明顯不同。
但「虛擬銀行公司戶口」不是一個整體——香港 8 間持牌數字銀行之中，只有部分提供商業／中小企戶口，各自的對象、架構限制與收費結構也相差很遠。本文把可以查核的條件整理成表，並列明每項資料的來源與查核時間，方便你按自己公司的架構逐項對照。
本站非銀行、非政府機構官方網站，以下資料為公開資料整理，一切以各銀行最新公布為準。
先弄清楚：虛擬銀行與數字銀行是同一批機構
「虛擬銀行」是金管局 2019 年起批出的新種類認可機構牌照名稱，屬於持牌銀行的一種，同樣受《銀行業條例》監管，同樣是香港存款保障計劃成員。金管局其後把這類機構统稱為「數字銀行」，名稱改了，法律地位及監管要求並沒有改變。
換句話說，數字銀行並非「無牌網上平台」，開戶前後可自行到金管局網站查閱持牌銀行名冊，核對機構名稱與牌照狀態。
8 間持牌數字銀行名單（按金管局認可機構名冊）
| 機構名稱 | 備註 |
|---|---|
| 眾安銀行（ZA Bank） | 香港首間開業的數字銀行 |
| Mox Bank | 以個人銀行業務為主 |
| 匯立銀行（WeLab Bank） | — |
| 理慧銀行（livi bank） | — |
| 大象銀行（EleBank，前稱天星銀行 Airstar Bank） | 已改名 |
| 富融銀行（Fusion Bank） | — |
| 螞蟻銀行（Ant Bank HK） | — |
| 平安數字銀行（PAObank，前稱平安壹賬通銀行） | 已改名 |
資料來源：金管局認可機構名冊及各機構官方網站；名單及名稱最後核對日期：2026 年 11 月。機構改名或新增牌照會令名單變動，開戶前請以金管局公布為準。
哪些數字銀行真的提供公司戶口
這是最容易出錯的一點：8 間數字銀行全部都有個人戶口，但商業戶口只屬部分機構的業務範圍，而且會隨時調整。
| 機構 | 商業／中小企戶口 | 公開可見的主要特點 |
|---|---|---|
| ZA Bank | 有 | 全線上開戶；需預繳首 12 個月服務月費 HK$1,500；往後按全面理財總值決定是否收月費 |
| 平安數字銀行（PAObank） | 有 | 主打中小企，官方標示不設最低結餘、不收帳戶管理費（推廣期內） |
| 富融銀行（Fusion Bank） | 有 | 官方標示不設最低存款要求、豁免服務月費；支援多種貨幣儲蓄及定期 |
| 匯立銀行（WeLab Bank） | 有 | 以中小企貸款及 API 整合為主，公司戶口條款按官網最新公布 |
| Mox Bank | 未提供 | 目前以個人銀行業務為主 |
| 理慧銀行、大象銀行、螞蟻銀行 | 以個人業務為主 | 商業戶口安排須逐間向銀行查詢，不宜假設有 |
說明：上表只整理各機構官方頁面公開可見的定位，不代表任何一間「最易批」或「最好用」。實際是否接受你的公司申請，由銀行按盡職審查結果決定。最後核對日期：2026 年 11 月。
虛擬銀行公司戶口收費怎樣計
數字銀行的收費結構通常分三層：開戶費、服務月費、交易費。最需要留意的是「月費豁免條件」，因為它直接綁定戶口結餘。
以 ZA Bank 商業銀行過往公布的收費結構為例
| 項目 | 金額（港元） | 說明 |
|---|---|---|
| 線上開戶行政費 | 0 | 免開戶費 |
| 首 12 個月服務月費 | 1,500（預繳） | 開戶時一次過預繳，用於啟用戶口 |
| 第 13 個月起月費 | 0 或 138 | 視乎上月「全面理財總值」是否達指定門檻 |
| 經客戶經理開戶 | 約 11,000 起 | 適用於未能經線上渠道完成開戶的個案 |
上述數字取自 ZA Bank 公布的《商業銀行服務收費簡介》，該行曾發出收費修改通知，個別項目自 2026 年 9 月 1 日起調整。由於收費會隨通知更新，實際金額請以 ZA Bank 官網「銀行收費表」內最新版本的收費簡介為準。
「全面理財總值」一般指同一商業登記號碼下、在該行持有戶口的結餘及指定產品總值，並非單一戶口結餘，計算口徑須看銀行定義。
與傳統銀行比較時要看同一口徑
傳統銀行的商業戶口多數設最低結餘要求或月費，金額視戶口種類而定，部分低結餘戶口會按月收費。數字銀行多數以「免月費」為賣點，但可能改以預繳月費、交易費或外匯差價收回成本。比較時應同時看：開戶成本、每月固定費用、結餘門檻、跨行轉賬及外匯收費，單看「免月費」三個字並不足以判斷總成本。
開戶所需文件：數字銀行與傳統銀行大同小異
數字銀行同樣受金管局打擊洗錢及恐怖分子資金籌集指引約束，盡職審查要求不會因為「網上開戶」而放寬，只是把遞交文件改成上載電子副本。
公司層面
- 公司註冊證書（CI）
- 有效商業登記證（BR）
- 公司章程（Articles of Association）
- 法團成立表格 NNC1 或最新週年申報表 NAR1
- 董事會決議／授權文件，列明戶口簽署人
- 股權架構圖（多層或涉及海外公司時尤須提供）
個人層面（董事、股東、實益擁有人、授權簽署人）
- 香港身份證或有效護照
- 近三個月內的住址證明（銀行月結單、公用事業帳單等）
- 稅務自我證明表格（FATCA／CRS）
業務層面
- 銷售合約、採購訂單、發票、辦公室租約等營運證明
- 新成立公司：業務計劃書、預期收支、資金來源說明、主要客戶及供應商資料
實益擁有人一般指持有 25% 或以上股份、投票權，或對公司有最終控制權的個人，個別銀行會採用更嚴格門檻。文件要求因機構及個案而異，以上為市場常見清單，並非任何一間銀行的正式規定。
數字銀行公司戶口的架構限制
不少數字銀行的商業戶口只接受架構簡單的公司，例如股東及董事全為自然人、持股層級單一、相關人數設上限。若你的公司有以下情況，線上開戶多數無法完成，需要轉為人手審查甚至改用傳統銀行：
- 股東是另一間公司（法人股東）或涉及離岸架構
- 董事或實益擁有人持非香港身份證（部分機構要求全部為香港身份證持有人）
- 相關人士數目超出上限
- 業務涉及受規管行業或高風險行業
這些限制會直接影響初創公司、家族控股公司及跨境貿易公司的選擇，申請前應先向銀行確認架構是否符合。
開戶時間與流程
數字銀行的優勢主要在時間：資料齊備的話，部分機構標示最快一個工作天內完成批核，慢則數個工作天；傳統銀行普遍需時兩至六個星期，視乎補件及面談安排。不過「最快」屬銀行宣傳用語，實際時間取決於你的公司架構、業務性質及文件完整程度，不能視為承諾。
流程大致為：網上填表及上載文件 → 身份驗證（人臉識別或視像）→ 銀行盡職審查 → 批核及啟用戶口 → 存入啟用資金或預繳月費。
存款保障與監管
數字銀行是香港存款保障計劃成員，每名存款人在同一間銀行的合資格存款，保障上限為 HK$500,000（存保計劃自 2024 年起把保障額由 HK$500,000 提高至 HK$800,000，分階段生效，最終水平以香港存款保障委員會公布為準）。公司戶口的存款同樣受存保計劃涵蓋，但須符合計劃對存款人類別的定義，詳細條件應查閱存保會官網。
監管方面，數字銀行與傳統銀行同樣受金管局監管，資本、流動性及客戶資產保障要求一致。若對某間機構的牌照有疑問，可在金管局網站的認可機構名冊中逐間核對。
傳統銀行以外還有什麼選擇
除數字銀行，市場上另有持牌儲值支付工具及跨境支付平台提供多幣種商業帳戶，主打收款、匯款及外幣管理。這類平台並非銀行，不受存款保障計劃保障，資金存放方式與銀行存款不同，適合有跨境收款需求的貿易或電商公司，但不應視為銀行戶口的替代品。選擇前應分清「銀行戶口」與「支付帳戶」在法律地位及保障上的差別。
申請前的自查清單
- 公司架構是否為單層、股東董事全為自然人？
- 全部相關人士是否持香港身份證？
- 公司註冊證書、商業登記證、章程是否齊備且在有效期內？
- 近三個月住址證明是否已備妥？
- 能否提供真實業務證明（合約、發票、租約）？
- 是否接受預繳月費或結餘門檻？計算過全年總成本沒有？
- 是否需要多幣種、跨境收款或支票服務？數字銀行未必全部提供。
- 是否已在金管局名冊核對該機構的牌照？
官方查核入口
- 香港金融管理局：認可機構名冊（核對數字銀行牌照及名稱）
- 香港存款保障委員會：存款保障範圍及保障額
- 公司註冊處：公司資料查詢及周年申報紀錄
- 稅務局：商業登記證查詢
- 各數字銀行官網「銀行收費表」及「服務收費簡介」PDF：收費的唯一權威來源
常見誤解釐清
「數字銀行開戶一定比傳統銀行快」
只在文件齊備、架構簡單的前提下成立。若涉及法人股東或海外架構，線上流程往往中斷，需轉人手審查，時間未必短。
「免月費等於免費」
部分機構以免月費招徠，但設預繳服務月費、結餘門檻或交易收費。要比較的是全年總成本，而不是單一收費項目。
「有商業登記證就可以開戶」
商業登記證只是最低要求之一。銀行還須核實實益擁有人、業務真實性及資金來源，這是法定盡職審查責任，不是銀行為難客戶。
資料來源與更新說明
本文整理自香港金融管理局認可機構名冊、香港存款保障委員會公布，以及各數字銀行官方網站（ZA Bank、平安數字銀行、富融銀行、匯立銀行等）公開的商業戶口頁面及收費簡介。各項資料最後核對日期為 2026 年 11 月，惟銀行收費、開戶條件及產品範圍會隨時更新，個別項目亦曾於年內調整，實際條款請以相關機構最新公布為準。
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