政府中小企融資擔保計劃資格一覽：八成、九成產品條件與申請流程

政府中小企融資擔保計劃是什麼

「中小企融資擔保計劃」（SFGS）由香港按揭證券有限公司於2011年推出，自2018年5月起交由全資附屬公司香港按證保險有限公司（按證保險公司）經營。計劃的運作邏輯並非由政府或按證保險公司直接放款，而是由按證保險公司向參與計劃的貸款機構（即銀行）提供信貸擔保，銀行仍然是貸款的批核與放款方，企業亦要向銀行還款。

換句話說，企業申請的是「由政府擔保部分風險的銀行貸款」。銀行因為有擔保分擔風險，一般較願意向缺乏抵押品、成立年期較短的中小企批出融資，這也是這個計劃多年來最受歡迎的原因。

目前有哪兩款主要產品

計劃旗下有兩款面向一般中小企的信貸擔保產品，市場慣稱「八成」與「九成」，主要分別在於擔保比率、貸款上限與年期：

兩款產品的取向不同：貸款額較大、還款期較長的企業多數先考慮八成產品；成立時間短、需要較高擔保成數以彌補抵押品不足的初創或小型企業，則會看九成產品。選擇前必須先確認產品當時是否仍接受新申請，這點會隨政府政策調整而變，以按證保險公司及參與銀行最新公布為準。

市場上另有「百分百擔保特惠貸款」等特別措施，屬於疫情期間的臨時安排，與上述兩款恆常產品的申請條件和擔保結構並不相同，不應混為一談。

申請資格的核心條件

計劃對「企業」的定義比一般人所想的寬鬆，重點不在於是否「中小型」，而在於是否本地經營、是否上市。按證保險公司公布的資格框架大致如下：

一、必須是香港註冊及有實質業務的企業

• 在香港有業務運作及登記，持有有效的商業登記證；
• 有限公司須為在香港註冊的公司，並提供公司註冊處相關文件；
• 獨資、合夥等其他形式亦可申請，但須提供相應的商業登記及東主／合夥人資料；
• 須有實質業務運作，純投資控股、沒有實際營運的空殼公司一般不符合要求。

二、必須是非上市企業

計劃明確以非上市企業為對象。若企業或其控股公司在交易所上市，即不符合這項基本資格。

三、規模與營運年期

「中小企」的界定沿用香港一貫標準：製造業聘用少於100名員工，非製造業聘用少於50名員工。至於營運年期，八成產品一般要求企業在申請時已有一定經營紀錄，九成產品則不設最低營運年期限制，但銀行仍會審視實際營運情況、股東背景及還款能力。

四、貸款用途須與業務有關

貸款須用於企業的業務需要，例如營運資金、購置設備、業務擴充、支付租金及薪酬等。銀行亦會要求說明還款來源，並可能要求提供未來的現金流預測。

申請要準備哪些文件

實際遞交的文件清單由各家參與銀行按個案要求，但離不開以下幾類，事先備齊可以明顯縮短審批時間：

• 公司及登記文件：商業登記證、公司註冊證書、公司註冊處周年申報表（NAR1）等；
• 財務資料：有限公司一般須提供最近期經審計的財務報表，部分銀行會要求兩至三年；獨資或合夥企業則提供經東主或合夥人簽署的財務報表或管理帳目；
• 銀行往來紀錄：主要公司銀行帳戶近數個月的月結單；
• 稅務文件：稅務局發出的評稅通知書或利得稅報稅表；
• 股東、董事及擔保人資料：身份證或有效旅行證件副本、住址證明；
• 營運證明：強積金供款紀錄、主要客戶及供應商合約、發票、租約等；
• 個人擔保：銀行通常要求股東或董事提供個人擔保，具體範圍與金額由銀行與借款人協商。

文件要求會因行業、架構及貸款金額而異，遞交前宜先與往來銀行確認清單，避免來回補件。

申請流程與時間

1. 選擇產品並比較銀行：先向數家參與計劃的銀行查詢，比較利率、擔保費安排、手續費及還款期。
2. 直接向銀行遞交申請：按證保險公司明確指出，申請人無須透過或委任任何第三方代辦，應直接向參與計劃的貸款機構申請，銀行不會收取申請費及手續費。任何以「代辦申請、保證批核」招徠並收費的第三方，都應提高警覺。
3. 銀行審批並向按證保險公司申請擔保：銀行完成信貸評估後，會向按證保險公司提交擔保申請。
4. 簽署文件及提取貸款：獲批後簽署貸款及擔保相關文件，按約定提取貸款並開始還款。

整個過程涉及銀行信貸審批與擔保審批兩個環節，所需時間視乎文件齊備程度及個案複雜性，難以一概而論。若企業有具體的資金時間表（例如投標、入貨季節），宜預留緩衝並及早與銀行溝通。

成本怎麼看：利息與擔保費

申請這類貸款的總成本主要由兩部分組成：

貸款利息：由銀行按商業原則釐定，一般以香港最優惠利率（P）或銀行同業拆息（HIBOR）為基準加減息差，實際息率取決於企業規模、財務狀況、擔保成數及抵押品。不同銀行、不同客戶的報價可以相差很遠，宜逐家比較。

擔保費：由按證保險公司按信貸擔保額收取，費率視產品、擔保期及企業狀況而定；借款企業可按年繳付，有期貸款亦可選擇一次性提前繳付。部分銀行會以現金回贈或費用減免方式提供優惠，但優惠條款經常變動，須以銀行當時的推广條款為準。

同樣重要的是年期內的總支出：把利息、擔保費、手續費及任何前期費用加起來，再與其他融資渠道（例如無擔保的商業貸款、貿易融資、透支額）比較，才是完整的成本比較。

幾個容易誤解的地方

• 「政府擔保」不等於「政府借錢」：貸款仍是銀行的資產，企業要向銀行還款，逾期還款同樣影響信貸紀錄。
• 有擔保不等於必批：銀行仍會做完整的信貸評估，擔保只是降低了銀行的風險敞口。
• 個人擔保不可忽視：股東或董事提供的個人擔保，意味企業無法還款時，責任可能延伸至個人，簽署前應清楚了解條款。
• 產品狀態會變：申請期、貸款上限、担保比率等均由政府不時檢討及調整，幾年前的資料未必仍然適用。

小結

政府中小企融資擔保計劃的核心，是把「有業務、有還款能力但缺乏抵押品」的本地非上市企業，與銀行的信貸體系連接起來。資格門檻本身不算高，真正決定成敗的是財務紀錄是否完整、還款來源是否清晰，以及是否選對了合適的產品與銀行。着手申請前，先確認產品是否仍接受新申請、備齊財務文件，並直接與參與計劃的銀行洽談，是最穩妥的做法。所有產品條款、申請期及費用，最終均以按證保險公司及各參與銀行的最新公布為準。