「八成信貸擔保產品」是香港按證保險有限公司（下稱按證保險公司）營運的「中小企融資擔保計劃」之下的一項信貸擔保安排，自2012年5月31日推出，以優惠擔保費為合資格企業透過貸款機構取得的貸款提供八成信貸擔保。本文只整理可核實的制度要點：計劃歸誰管、申請期到何時、條件與文件如何核對，以及官方查核入口在哪裡。
一、先確認制度歸屬：誰提供八成的擔保
「中小企融資擔保計劃」於2011年1月1日由香港按揭證券有限公司（按揭證券公司）推出，自2018年5月1日起，該計劃的業務轉移至按證保險公司並由其繼續經營；按證保險公司是香港按揭證券有限公司全資擁有的附屬公司。按證保險有限公司在其官方網站（hkmc.com.hk）載明，該頁最後更新日期為2026年6月30日。
讀者要先釐清兩層關係：
| 角色 | 負責什麼 |
|---|---|
| 按證保險公司 | 營運「中小企融資擔保計劃」，為合資格企業獲貸款機構批核的貸款提供信貸擔保，並審閱擔保申請及證明文件 |
| 參與計劃的貸款機構 | 接受貸款申請、完成客戶盡職審查、審閱貸款申請、核查借款人資格，並把擔保申請及證明文件提交按證保險公司 |
| 企業（申請人） | 向貸款機構申請貸款，並自行提供真實、完整的業務及財務資料 |
換言之，企業不會、也不應該直接把「擔保申請」交到按證保險公司手上；申請入口是參與計劃的貸款機構。按證保險公司在其網站明確提醒：無需透過或委任任何第三方（參與計劃的貸款機構除外）申請本計劃貸款，貸款機構提供協助時不會收取申請費及手續費，任何由第三方準備或提交的申請都可能引致不必要的費用或個人資料外洩風險。
二、申請期：八成信貸擔保產品現行的時限
八成信貸擔保產品屬有時限的「特別優惠措施」，申請期並非長期自動延續，因此每次延期都要以官方最新公布為準。可核實的時間線如下：
| 公布日期／文件 | 與八成信貸擔保產品有關的內容 |
|---|---|
| 2012-13年度財政預算案 | 宣布在計劃下推出有時限的特別優惠措施，以優惠擔保費提供八成信貸擔保；產品於2012年5月31日推出 |
| 2024年10月16日《行政長官2024年施政報告》 | 容許借款企業就現有及新敍做貸款申請最多12個月「還息不還本」；八成信貸擔保產品最長貸款擔保期延長至十年，並向新敍做貸款提供「部分本金還款」選項；相關安排2024年11月18日生效 |
| 2025年9月17日《行政長官2025年施政報告》 | 八成信貸擔保產品申請期延長兩年，至2028年3月底；計劃下總信貸保證承擔額額外增加200億港元至合共3,100億港元 |
| 2025年9月17日金管局新聞稿 | 「還息不還本」安排申請期由原定2025年11月17日延長至2026年11月17日 |
這裡有兩個容易混淆的日期，值得分開記：申請期是「企業可以遞交新申請的時限」，八成信貸擔保產品現為2028年3月底；還息不還本申請期是「已借款企業可申請暫緩償還本金的時限」，現為2026年11月17日。前者關乎是否仍能「入場」，後者關乎已有貸款在還款期的處理，兩者不可互換。
由於按證保險公司網站的計劃頁面同時保留了早前版本的「申請期至2026年3月底」字句，而該頁最後更新日期為2026年6月30日，企業在遞交申請前，宜以金管局新聞稿及貸款機構提供的現行條款作最終核對，不要單憑搜尋結果的摘要作判斷。
三、八成信貸擔保的三個核心參數
| 項目 | 官方公布的內容 | 要核對什麼 |
|---|---|---|
| 擔保成數 | 八成（即計劃為獲批核貸款提供八成的信貸擔保） | 成數按個別擔保申請的批核結果而定，並非自動適用於任何貸款額 |
| 最長貸款擔保期 | 經2024年施政報告措施後，八成信貸擔保產品的最長擔保期為十年 | 實際獲批年期由貸款機構按企業還款能力及貸款條款評估 |
| 擔保費年率 | 按證保險公司的產品便覽載明，擔保費年率最高為貸款或信貸額（如適用）的0.45% | 實際費率視乎年期、擔保條款及是否有優化措施或銀行資助安排 |
須注意「擔保成數」與「貸款額」是兩件事。八成是擔保比例，不是企業可獲貸款額的計算公式；實際可借金額由貸款機構按企業的營運狀況、還款能力及抵押／擔保安排自行評估。本文不提供具體可借金額的估算，因為沒有逐間貸款機構的現行信貸政策作依據。
四、申請流程：從企業到擔保批核的五個環節
- 選定貸款機構：從按證保險公司公布的「參與計劃的貸款機構名單」中，選擇與企業有往來的銀行或貸款機構；名單會更新，宜下載最新版本核對。
- 提交貸款申請：向貸款機構遞交貸款申請（包括加借申請的現有借款企業），並說明擬使用計劃下的信貸擔保。
- 盡職審查與資格核查：貸款機構會完成客戶盡職審查、審閱貸款申請，並核查借款人是否符合計劃資格。
- 擔保申請送審：貸款機構把擔保申請及相關證明文件提交按證保險公司審閱及批核。
- 批核與簽署文件：貸款獲批後，按貸款機構指示簽署貸款及擔保相關文件，並留意擔保費繳付方式（按年繳付，或有期貸款可選擇一次性提前繳付）。
按證保險公司的計劃查詢熱線為 2536 0392，查詢電郵為 sfgs_enquiry@hkmci.hk；不過該公司同時表明，貸款申請應直接向貸款機構提出，熱線主要處理計劃層面的查詢。
五、文件清單：按「證明什麼」來準備
按證保險公司在其網站提供「申請文件清單」及「申請程序」兩份下載文件，具體項目以該兩份文件及貸款機構的要求為準。企業可先按下列分類整理，避免來回補件：
| 類別 | 通常用於證明 |
|---|---|
| 公司註冊及商業登記文件 | 企業在香港註冊及營運，符合計劃對象為本地中小企及非上市企業的定位 |
| 股東、董事及實際擁有人資料 | 企業架構與控制權，配合盡職審查要求 |
| 財務報表、銀行月結單 | 營運規模、現金流與還款能力 |
| 稅務及強積金相關紀錄 | 營運真實性與僱員狀況 |
| 現有貸款及擔保資料 | 整體負債狀況，避免重複融資或隱瞞債務 |
| 大股東個人擔保文件 | 計劃一般不要求物業抵押，但通常需要大股東提供個人擔保 |
上述分類只是整理的框架；個別貸款機構會按行業、貸款用途及金額追加文件。企業不應假設「交了清單上的文件就一定批」，計劃的擔保只覆蓋獲貸款機構批核的貸款，未獲批核的貸款不會進入擔保程序。
六、常見誤解與風險提示
- 誤解一：八成擔保等於八成風險由政府承擔，銀行必然批。實際上市場風險的分擔不改變貸款機構的審批責任，貸款仍須經盡職審查與信貸評估。
- 誤解二：擔保費固定為0.45%。0.45%是產品便覽所載的最高年率，實際費率視乎年期及條款，並可能受優化措施或銀行提供的資助安排影響。
- 誤解三：可以找代辦加快批核。按證保險公司已公開提醒提防以代辦申請或取得批核招徠並收取費用的人，並強調貸款機構不會收取申請費及手續費。
- 誤解四：申請期延長就等於條件不變。計劃不時推出優化措施，條件會隨公布更新，遞交前應以現行條款核對。
七、自行查核入口
- 香港按證保險有限公司「中小企融資擔保計劃」專頁：hkmc.com.hk／中小企融資擔保計劃（含產品便覽、申請程序、申請文件清單、參與貸款機構名單及擔保費計算機）
- 香港金融管理局2025年9月17日新聞稿〈「中小企融資擔保計劃」的新措施〉：hkma.gov.hk／新聞稿
- 香港按揭證券有限公司《行政長官2024年施政報告》相關措施說明：按證公司計劃專頁
本文只整理公開制度與官方公布的資料，不構成任何貸款、擔保或投資建議；個別企業是否符合資格、可獲多少貸款、擔保費實際水平，均須由參與計劃的貸款機構按現行條款評估，並以按證保險公司及貸款機構的最終公布為準。