公司貸款是什麼：先分清「公司借」與「老闆借」
公司貸款泛指以企業名義向銀行或財務機構借入的資金，用途可以是周轉、添置設備、支付貨款或擴充。與私人貸款最大的分別，是審批看的是「公司能否還錢」，但實際上銀行往往同時看「老闆本人」。原因很簡單：本地中小企大多是有限公司，規模小、資產薄，銀行除了看公司財務，幾乎必然要求主要股東或董事簽署個人擔保，一旦公司違約，擔保人要以個人身分承擔清償責任。因此申請前最好先想清楚：這筆錢是公司需要，還是股東個人需要，兩者的文件與責任完全不同。
另一個要分清楚的是公司型態。有限公司是獨立法人，股東責任以出資額為限；獨資或合夥屬無限責任，東主與業務在法律上不分家，銀行審批時會直接看東主的個人入息與資產。同一個貸款金額，無限公司往往較難取得純公司名義的額度，多數會以東主個人名義加業務擔保的方式處理。
銀行公司貸款主要有哪幾類
1. 無抵押分期貸款
不需要抵押品、部分產品連財務報表也不必提交，靠公司銀行流水與董事個人信貸紀錄審批，額度一般由數十萬至數百萬港元，還款期多以 5 年為上限。這類產品適合成立一至數年、流水穩定的貿易或服務型公司，好處是快，缺點是利率通常高於有抵押貸款。
2. 有抵押貸款與透支
以物業、存款或機器作抵押，利率一般較低、額度較大，適合有實質資產的公司。備用透支則用來應付短期現金流缺口，利息按實際動用金額逐日計算，但銀行通常會每年檢視一次，隨時可調整或收回額度。
3. 貿易融資
進出口相關的行業用得最多，包括信用證、進口押匯、出口發票貼現、提貨擔保等。這類融資與具體交易掛鈎，銀行會逐筆審核單據，收費名目包括開證費、單據處理費、承兑費等，實際成本要連同利率一併計算，不宜只用「年利率」比較。
4. 政府擔保計劃下的貸款
由香港按證保險有限公司營運的「中小企融資擔保計劃」，讓銀行在政府擔保下放款，藉此降低銀行的風險，企業因而有機會取得較長年期與較高成數的融資。計劃設有八成信貸擔保產品與九成信貸擔保產品，各自有不同的申請期、貸款上限、擔保費與年期；由於申請期與細則會隨政府公布調整，遞交申請前應直接查閱按證保險公司網站的最新公告，並以銀行實際批核為準。
申請條件：銀行實際看什麼
- 營運年期：傳統銀行普遍要求公司成立並實際營運至少 1 至 2 年；部分數碼化產品接受成立滿 6 個月，但額度通常較保守。
- 現金流與營業額：近 6 至 12 個月的公司戶口入帳紀錄，是最直接的還款能力證據。季節性行業要留意，銀行多數看全年平均而非單月高峰。
- 盈利與負債：有沒有經審計的財務報表、現有貸款與租約等固定支出，都會影響可批額度。
- 董事個人信貸紀錄：銀行幾乎必然查閱主要股東或董事的環聯（TU）信貸報告，評級太差會直接拖低審批結果。
- 行業與資金用途：受規管行業、現金交易為主的業務，審批會較嚴；資金用途說得越具體，越容易過關。
文件清單：一次備齊可省一兩星期
以下是銀行常見要求，實際清單視銀行與產品而定：
- 商業登記證（BR）及公司註冊證書（CI），無限公司則只需商業登記證
- 公司章程細則、最新周年申報表（NAR1）或股東名冊，用以核實股東與董事架構
- 最近 1 至 2 年經審計財務報表；免財報產品可略，但多數仍要管理帳目
- 最近 3 至 6 個月公司主要銀行戶口月結單
- 主要客戶與供應商的合約、發票、採購單等營運證明
- 董事及主要股東的身分證或護照、最近三個月住址證明
- 擔保人的入息證明與個人信貸報告
- 如申請政府擔保計劃，另需按計劃要求的聲明與營業證明文件
順帶一提，商業登記證本身是有成本的合規文件：自 2026 年 4 月 1 日起，一年期商業登記證費用為 2,200 港元，另加 150 港元破產欠薪保障基金徵費，合共 2,350 港元；三年期則為 5,720 港元加 450 港元徵費。銀行核對的是登記證是否在有效期內，逾期未續會直接影響申請。
利率怎樣看：P 按、H 按與實際年利率
香港銀行的商業貸款定價，通常以港元最優惠利率（P）或一個月香港銀行同業拆息（HIBOR）為基準，再加一個息差。截至 2026 年 11 月，主要銀行的港元最優惠利率大致在 5 厘至 5.25 厘之間，個別銀行另訂。要留意的是，掛牌利率不等於你最終要付的利率——銀行會按公司規模、行業、抵押品與關係往來加減息差，所以比較時應看「實際年利率」（APR），而不是單看「P 減幾多」。
市場上無抵押中小企貸款的實際年利率差異可以很大，同一家銀行不同客戶由 6 厘多到 20 多厘都有，具體視公司營運年期、信貸狀況與貸款額而定；以政府擔保計劃作後盾的貸款，因為銀行風險較低，利率通常較純無抵押產品優惠。所有利率、手續費與回贈都以銀行審批結果及當時的推廣條款為準，簽約前應要求書面報價，並把全期利息、手續費、提前還款罰息一併計算。
幾條實務建議
- 先做大額再談小額：如果預期未來一兩年需要更多資金，宜一次申請較高額度，而不是先借小額、日後再補，因為每次申請都會在信貸報告留下查詢紀錄。
- 貨比三家，但別同時亂投：短時間內向多間銀行遞交申請，會令信貸評分受壓。可先向兩三間主力往來銀行查詢，並使用銀行的原則性批核工具作初步評估。
- 把擔保責任講清楚：若股東之間共同簽署個人擔保，宜事先書面約定分擔比例，避免日後公司出事時互相追討。
- 注意隱藏成本：手續費、年費、逾期罰息、提前清還手續費，往往佔總成本一至兩成，報價單要逐項核對。
- 政府計劃不要假手於人：官方一再提醒，企業應直接向參與銀行或按證保險公司查詢，不要委託來歷不明的第三方代辦，正規銀行亦不會收取「申請費」或「手續費」以外的代辦費用。
常見問題
公司剛成立可以申請貸款嗎？
可以，但選擇有限。成立不足一年的公司，傳統銀行多數不會批出無抵押貸款，可考慮以東主個人名義借貸、引入擔保人，或申請門檻較寬鬆的政府擔保計劃產品，並準備完整的營運證明。
沒有審計報告一定借不到嗎？
不一定。市場上有免財務報表的中小企貸款產品，但額度通常較低、利率較高。若公司規模已足以做審計，備妥經審計報表對爭取較低息率明顯有幫助。
有限公司借錢，股東要還嗎？
法律上有限公司債務由公司承擔，股東責任以出資額為限。不過銀行一般要求主要股東或董事簽個人擔保，簽了之後擔保人便須以個人資產承擔清償責任，這一點在簽署前必須清楚理解。
貸款申請被拒，會影響下次申請嗎？
每次申請都會在信貸報告留下查詢紀錄，短期內密集被拒確實會拉低評分。被拒後宜先找出原因（例如流水不足、負債比率過高），改善後隔一段時間再申請。
本文僅供一般參考，各項利率、費用與計劃細則均以銀行及香港按證保險有限公司最新公布為準。